生于P2P行业“乱世”，却拥有与生俱来的“透明、真实、规范”基因，果儿金融在过去两年半时间中异军突起，已经成为P2P行业的一股“清流”。

截至2017年12月初，果儿金融累计帮助14793家小微企业及个人撮合融资近17亿元，给投资人带来近3000多万元收益，用实际行动践行了小额、普惠理念。值得一提的是，平台累计项目逾期率仍保持在0.03%，7天以上逾期金额、逾期率均为0，这些数据在官网据实公布。

“果儿的发展需要健康土壤的培植，阳光雨露的滋润，细心的呵护和时间的沉淀。”安徽果儿金融信息服务有限公司创始人兼CEO梁昌海笑言，一颗果树的成长要历经四季，果儿金融也是一样，要耐得住寂寞，厚积薄发自然可期。

生于“乱世”，但基因“透明”

果儿金融生于“乱世之秋”。

2015年4月成立、6月上线，果儿金融诞生之时，P2P正在经历狄更斯笔下“最好的时代”和“最坏的时代”。彼时，P2P行业发展方兴未艾。网贷之家数据显示，仅果儿金融上线的2015年6月，就有221家平台“诞生”，共计4053个平台中有3147个在正常运营。

然而盛世之下，祸患已藏。随着“e租宝”的轰然倒塌和“三农资本”等平台跑路事件影响，安徽本土网贷行业发展不免蒙上阴霾，持续震荡正在给这个风口上的行业“重构”加码。

果儿金融却选择在这个逆风的时刻起飞。

“投资人会迷恋背景，果儿当时没有背景，又恰逢行业发展劣币驱逐良币之时，投资人的信任基础脆弱，我们凭借什么安身立命呢？”这个问题盘旋在梁昌海心中许久，互联网行业多年的从业经验让他对“痛点”非常敏感，乱象丛生之时要想异军突起必须给自己一个定位，且这个定位必须直击行业和投资人痛点，在慎重思考后，他开始重新定义P2P——“透明”。

所谓“透明”就是要“全裸”，“裸”字把“衣服”去掉就是“果”。“果”与“儿”组合起来颇有亲切感，她像孩子的名字，像邻家妹妹，又像我们的女神。“果儿”一名便这么敲定了。

“当大家出问题的时候，我依然坚强的活着，这就是一种成就。”作为安徽网贷行业实至名归的先行者，梁昌海早在2014年就曾参与安徽省内一家“国资+上市公司”背景的P2P平台的发起和建设，再次创业之后，他将对于P2P的新思考和敬畏全部投射到果儿之上。

2017年8月26日，正值《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《暂行办法》”)一周年之际，果儿金融第19期开放日当天，网贷之家大V“扒皮”从深圳动身来到合肥与安徽十多名投资人一起实地参与了针对平台的尽职调查，这是一场来自网贷大V和投资人们对果儿金融的一场“大考”。

在实际前往停放质押车辆的车库，去借款企业实地了解经营情况、合作资料及随机抽取借款资料原件核查后，“扒皮”这位“对已投过的100家平台进行真实点评”的网贷大V表示，“现场随机抽查的合作借款机构本身业务能力良好，借款标的均真实，资金流向透明，所述的质押、抵押车辆、GPS、合作担保均真实完整，风控体系健全规范！”

项目在调研现场随机抽取，抽取之后立即动身前往看车，这种完全独立、站在第三方立场上的调查“玩”的惊心动魄，可梁昌海并不以为意，因为“透明”早已深入果儿金融的骨髓。

“我们2年来有一万多个借款，随机抽取的目的就是确保平台没有任何反应时间。在规则的保障下，调查的结果才有说服力。”梁昌海相信，在网络时代任何造假行为都有被追溯的可能性，“往极端说，不造假的平台应该敞开门迎接投资人考察，这个考察的含义必须宽泛到——你可以直接带会计推开财务室查账。”

早在2016年4月平台开创性提出“全裸联盟”的倡议，号召业内做到借款项目、资金流向、财务及运营数据的无条件接受查阅，获得业内普遍关注；2016年7月，平台相继上线“视频客服”及“信息披露”专区，进一步升级了“信息透明化”的形式和内容，让投资人可以和平台零距离接触。

“其实对于投资人而言，不仅仅是产品和收益，公司真实的运营情况也是他们急于知道的。我们的‘天天开放日’，欢迎投资人到公司进行实地考察，不论是借款人资料、合作机构资料、抵押物资料还是财务信息都是全面公开的，投资人可以随时推开我们财务部的大门去询问查看。”

对于不方便直接到现场的投资人，果儿金融还玩起了直播，梁昌海经常会就投资人关心的话题来一场直播，同时公司摄像头会向全网公开办公环境，让投资人随时了解公司的实际运营情况。

除了运营方面的高度“透明”，果儿金融也在风控环节设下重重“防火墙”。

“我们的业务大多集中在车贷上，质押车车库都安装了红外线摄像头及电子防护门，保证车辆安全，随时监控车辆一举一动；抵押车安装多个GPS追踪，划设境界红线，比如你把车开到了车贷公司或者车管所附近，我们会准确追踪到这些信息，从而重新评估是否结束借贷关系；所有车辆通过手机都可以一目了然，随时查看，这些都给项目的保障措施层层加码。”

透明的，才是规范的！在梁昌海看来，投资人的事都不是小事，任何时候都不可有一丝一毫松懈。

“合规”仅差临门一脚

在当下的语境中讨论互联网金融的发展，“合规”是避无可避的关键词。

2017年12月8日，《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》正式出台，通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

和所有P2P平台一样，果儿金融当下最重要的工作之一就是合规建设，但梁昌海却并不觉得“压力山大”，反而直言果儿金融合规并无太大压力，除了ICP证外其他整改事项均完成或接近完成，银行存管也近“临门一脚”。“我已经通过网络直播公布了果儿整改通知书内容及目前合规进度，合规之路看似漫长，但长期看它有利于行业健康发展。”

“新政对那些不规范平台来说无疑是‘猛虎’，然而对于规范平台来说却是‘保护伞’。”在梁昌海看来，“透明”是果儿金融最鲜明的基因，“真实”是果儿金融生存的基础，“规范”亦是果儿金融一直以来的坚守。

《暂行办法》将P2P定位为网络借贷信息中介平台，以及要求P2P平台按照规范进行信息披露、设置个人及机构借款上限等，而这些恰恰是果儿金融一直坚持的原则。

“P2P平台的经营者通常面临三种风险，即政策风险、道德风险及经营风险。解决了政策风险和自身的道德风险之后，未来谁能逐鹿天下拼的还是经营水平。”随着“一个办法 三个指引”的监管体系全面落地，行业整体风险已进入可控范围。在后监管时代，越来越多的投资人会将闲散资金投入合规发展的P2P平台。

作为一家民营平台，果儿金融在产品设计上聚焦小额分散的普惠金融，积极捕捉与传统金融机构错位互补的机会，寻求与传统金融的差异化竞争。此外，无论是坚持信息中介定位，还是在信息透明度上，果儿金融的发展思路均深度契合监管新政，这也被梁昌海视为果儿稳健运营的重要砝码。

目前，汽车金融产品成为果儿金融当仁不让的“看家”产品。标的从几万元到几十万元不等，小额分散、风险可控，也能够快速、有效实现变现。目前果儿金融80%以上项目都是车辆质押和抵押贷产品，平台100%的项目都是小额标的，完全贯彻“小额分散”原则。

据梁昌海介绍，果儿金融始终在深耕汽车金融领域，力求对这一车贷产品线做到极致、做成标杆、做成行业规范，从而构建一定的行业壁垒，形成自己的竞争优势，然后再扩大自己的产品线。经过两年多的努力，果儿金融在安徽汽车金融类市场已经做到汽车资产产品数量第一、汽车资产存量第一、汽车资产交易总量第一，初步完成了第一步的市场竞争壁垒构建。

随着金融风险的把控，有限的资产端将会成为各家平台的“命门”。在梁昌海看来，网贷行业的资产争夺战已经打响。面对资产荒的加剧，以及可预见的“无财可理”的窘境，平台要想获得更长足的发展空间，要直面的挑战还有很多。

“在可以预见的未来，P2P平台数量会进一步压缩，行业集中度上升，利率将进一步下降，拥有优质资产的平台将出现长期被抢标的情况。”梁昌海预测，对合规发展的平台来说，资金端将很快迎来“黄金时代”。

站在新的起跑线上，平台之间新一轮的“洗牌”已然开始。

金融科技，角力“智能”

“随着人们收入水平的提高，剩余资金增长及高净值人群的增加，互联网金融还将呈加速发展态势。”据梁昌海透露，今年以来果儿金融已经提前布局优质资产端，加速进行更多创新产品的开发，果儿金融将在合法合规的基础上，坚持不断创新，争取更大的发展空间。最近平台正在研发三农产品，服务于农业生产的上下游，未来这样的产品创新会成为一种常态。

“我们要利用大数据风控、运用金融科技手段节约成本、提高效率同时去解决中小企业及个人融资难的问题，以满足后监管时代衍生出的个性化用户需求，才能有更大的可持续发展空间。”言及果儿金融，他再次强调，果儿不仅仅是金融企业，更是科技型企业。而在这个他熟悉的领域，需要不断运用科技手段创新以解决用户“痛点”，更需要做到极致，超越用户预期。

在果儿金融稳健运营888天的时候，梁昌海表示“888天也仅仅是开始，10000+才算小满意，心存敬畏，继续前行。”

目前互联网的发展已进入下半场，而果儿金融也已完成1.0时代的积累，将“透明”深刻烙印在身上。今明两年的重点是打造2.0时代的“科技果儿”，通过大数据、物联网等技术构建行业标准，建立自己的标准化运营系统、集约化风控平台。比如，果儿金融正在设置一套自动评估系统，车辆进入评估系统进入评估后会在“秒级”时间内生成评估价格，这将弥补当下人工评估的效率低、主观性强的缺陷。此外，客户审核、数据库建立、客户画像等也将依托“科技果儿”变得更加精准。

所有这一切都是在为3.0时代的“智能果儿”迈进努力。当下，金融科技创新日新月异，果儿金融也力图在智能领域有所突破，智能投资顾问分析、海外资产并购、资产配置等将成为“智能果儿”布局所在。

“未来，投资者登陆果儿金融平台后，系统会根据大数据自动识别用户的风险偏好，并通过深度算法将你的预期收益、市场动态和风险偏好制作出模型，最终根据大数据和模型自动为你匹配合适的产品。在这里，投资者再也不需要花费大量时间比较选择项目，所有的一切，都将智能化。”在人工智能、大数据、区块链等技术急速发展的当下，所有一切变得可能，梁昌海希望用科技再塑果儿金融

（以上内容为《2017安徽互联网金融发展报告》果儿金融的个案报告）

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